【案例介绍】 

小刘想帮自己买一份医疗保险，但是在险种选择时出现了选择困难，A产品是0免赔额的保费5000元医疗险种，B险种是免赔额1万元但保费仅需300元。那么什么是免赔额？消费者如何选择有免赔额的医疗险种呢？ 

【案例分析】 

什么是免赔额？ 

免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损灾，保险人不负责赔偿的额度。因为免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。    

免赔额的分类: 

1、绝对免赔额：指在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。例如，若合同中规定绝对免赔额为200元，则损失在200元以下的，保险人不予理赔。若损失超过200元，保险人对超过的部分给予赔偿。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。 

2、总计的免赔额：是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。 

3、相对免赔额：是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失，还因为财产由承运人占用，其不具有夸大损失的动机。 

4、消失的免赔额：根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少，这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。例如，假定500元为消失的免赔额的起点，保险人对超过500元以上的索赔金额以111%的比例进行赔偿;当损失达到一定额度时，免赔额全部消失。 

5、等待期：医疗保险中的等待期也是一种变相的免赔额，在损失发生后的一段规定时期内，保险人不给付保险金，健康保险和丧失工作能力的收入保险普遍使用等待期。 

【小保建议】 

有些人理解免赔额是个“坏东西”，而实际上免赔额的设置，反而是“省钱”的。免赔额消除了小额索赔，从而降低了保险公司的经营成本，进而降低保费。 

如何选择医疗保险的免赔额呢？小保建议：建议投保人了解被保险人近两年来的身体状况，计算近两年医药费用的平均费用，如果没有超过1000元，选择高免赔的医疗险种更经济实惠，；如果年度医疗费用超过1万元的，建议选择低免赔额的保险产品，同时要核实清楚每种保险的疾病等待期。小病患自己承担，大病治疗有商业医疗险报销——这才是合理规避风险的方式。