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12月25日晚，人保财险长沙分公司成功签出全省商业车险条款费率改革“第一单”，这意味着备战已久的新版商车费改模式正式在湖南落地。自2016年1月1日起，全省将全面进入商业险改革，启用新的条款和费率。

（湖南商业车险改革“第一单”）

商车费改后，商业险的费率将如何调整？消费者的保费是上浮还是更优惠？记者从湖南保监局获悉，商业车险条款费率（以下简称“商车改”）改革后，无赔款优待系数将成为影响保费的关键因素，即车辆近三年的出险情况。出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，车险价格更优惠。根据湖南保监局发布的改革前后“无赔款优待系数表”显示，改革后，连续3年、2年、1年没有发生赔款，无赔款优待系数均实现了下浮，下浮幅度分别为0.1、0.1、0.05。其中，3年没发生赔款，该系数下调为0.6，最低将至4.335折；这也是改革后，无赔款优待系数的最低值。而一些出险率高、高风险的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强，车险价格会适当上浮。对于“上年发生2、3、4、甚至5次的赔款”的情况，无赔款优待系数则将“大幅”上浮。其中，上年发生5次及以上赔款，该系数上浮最高，相比改革前上浮0.7，实现了系数“翻倍”。据业内相关人士表示，从商车改第一批试点地区的承保情况来看约77%的消费者保费同比下降，消费者车均保费同比下降约9%；约23%的消费者保费同比上升，其中约有9%的消费者保费上浮20%以上。所以绝大多数保险消费者有望获得车险新政福利。

　　
（湖南保监局发布的商业车险改革前后“无赔款优待系数”对比表。图片来源：红网）

人保财险长沙分公司车险部经理黄中介绍，全省“第一单”花落长沙市天心区黄先生，该车主因驾驶习惯良好，连续三年未出险，按照新的商业险条款费率，此次投保机动车商业保险较上一年同保单险种相比，节省了800余元。

湖南省保险行业协会副会长欧阳继泽表示，商车改后，商业车险保费＝基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中，无赔款优待系数根据投保车辆近三年的出险情况确定，也是影响保费的关键因素。新政实施后，对于上年赔款次数较多的高风险车主，保费将面临大幅上浮，如果近期车险刚好面临到期，不妨抓紧最后几天窗口期选择提前续保，以节省保费支出。

记者了解到，本次“商车改”打破了传统定价模式，引入了国外成熟保险市场使用的“车型定价”概念，新车购置价不再直接影响保费水平，车险费率与车型的平均赔付成本相挂钩。即以车型作为风险分组维度，即使是相同新车购置价的车辆，因不同车辆的安全系数不同，面临的风险、出险的几率、维修的成本都存在着巨大的差异，导致每种车型的车损险基准纯风险保费是不同的。

欧阳继泽表示，即将购入新车的客户，在挑选爱车时，建议将车辆的“零整比”、维修工时费、车型基准纯风险保费纳入购车考虑因素中。何谓零整比？即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。改革后，购买等价非同车型的机动车，由于其维修成本和工时等差异，会促使消费者选择安全好修的车型。

改革后，亮点在于：保险服务将更加贴心、更加人性化，更加符合社会公众需求。车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。12月25日改革后，驾驶人因忘记更换驾驶证，在一定期限内，保险公司将予以赔偿。第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等责任免除；即上述情形也要进行赔偿。

新版示范条款取消现行车损险条款关于依据事故责任比例承担保险责任的内容，明确不论投保车辆是否有责，消费者均可要求本车投保的保险公司在车损险项下先行赔付。对投保了车损险，同时保险责任划分明确的，保险公司赔偿车辆损失后，依据事故责任比例获得代位追偿权。新版示范条款对索赔资料予以清理，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，车损险索赔时，减少了营运许可证或道路运输许可证复印件。盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。

作为保险业的年度重头戏，商车改对保险公司又将产生哪些影响？人保财险长沙分公司总经理助理许露在接受记者采访时表示，商车改后，保险公司将根据客户的出险次数、赔款金额等情况，自主决定在“自主核保、自主渠道”两个系数上的浮动数值。这也意味着，将来保险公司将拥有更多的自主定价权，消费者也可以在市场各渠道询价，各大保险公司也将掀起服务大战，售后理赔服务的质量也越来越高，这对于消费者来说无疑是有利的。